受科技金融创新驱动影响，信贷业务特别是普惠金融产品向线上迁移趋势明显。作为纯线上运作的新业务、新模式，统筹好业务拓展与风险防控尤为重要。农行滨州分行调研组以非现场检查和现场检查相结合的方式，对全行数字化普惠金融拓展重点区域、重点产品进行了调查与实证分析，基本摸清了产品现状及风险特质，并提出下一阶段线上普惠金融风控的相关思考与建议。
　　引导强化“一个信心”。智能风控是信贷技术发展的重要方向。同业及自身的实践，都已经表明在普惠金融领域，大数据的模型控险有其优势所在。要引导全员真正转变认识，切实运用好线上普惠金融产品，增强对大数据模型控险的信心，从“不愿意做、谨慎做、少量做”向“愿意做、重点做、广泛做”转变，扩大客户覆盖群体，进一步分散好风险、提升效果。
　　规划建设“两个支撑”。线上普惠金融产品，客户有需求、基层有需要，更是应对同业竞争的法宝。调研中发现，产品发展与风控体系黏合度还不够紧密，“人”仍然是风控环节第一要素，如何建设好“机控”“人控”两个支撑，实现人机双控的高度结合，是新产品能否快速安全发展的重要探索思路。一是建立新产品风控模块支撑，防范源头风险。要注重系统风控模块设计，从行业、客户等多个维度，丰富产品数字化信息库，提升数据可靠性。二是建立新产品风控制度支撑，严防操作风险。应严格遵守信贷制度和服务方案规定，防范“一手清”风险。落实两级客户经理双人调查制度，确保岗位制约有效。审查部门、合议小组要认真履行审核审批职责，落实监督责任，杜绝尽职履职不到位风险。主管部门要加强对新产品的贷后监管，切实履行条线监督职责。
　　构筑夯实“三个保障”。不同的新产品有不同的风险特点，如何因品而异，因地制宜地增强风险保障措施，严防信用风险、追责风险，边发展、边总结、边矫正是一条重要探索途径。一是控制信用风险有保障。对普推产品，可试行担保公司入围机制，强化信用担保。对场景产品，应增加夫妻双方签字的房地产担保承诺和共同经营人承诺。对客户本体，须要求其以自有资金购买人身意外保险，防患于未然。二是防范合规风险有保障。在资金监管上，建议农户使用贷款资金时，尽量提供资金转账流水，尽可能使用卡卡转账方式，确保资金监控渠道畅通。三是预防能力风险有保障。要把握好数字化金融产品的特质，适应线上业务风险关口前移的趋势，抓好队伍建设与提能，打造好产品营销队伍和贷后管理两支队伍。