在互联网席卷各行各业、互联网金融快速发展的今天，商业银行零售客户的社交习惯、消费习惯和交易习惯等都发生了颠覆性的变化，网点的客户流、交易量在下降，银行零售业务发展需要快速从“赢在大堂”向“赢在线上”转型，突破依托“大堂”的线下服务营销模式，牢牢把握住互联网金融发展的先机。
　　从近年来各家商业银行转型经验来看，主要存在以下几方面问题和困难：一是在思想意识上还有欠缺，传统营销思维根深蒂固，缺乏向“赢在线上”转型的主动性。二是方向路径不够清晰。各家商业银行“部门银行”现象普遍存在，不同条线部门往往有着不同的利益和职责，从自己的角度出发看待“赢在线上”转型，产生不同的观点，造成不同的发展方向路径。三是风控技术相对滞后。银行往往受制于自身的信息技术开发水平、管理能力及传统的风控管理要求等，在产品创新、管理机制等方面难有大的突破，与纯粹的互联网金融企业竞争时往往处于劣势。因此，对零售业务“赢在线上”转型提出以下思考：
　　一要加快队伍建设。要打造一支懂互联网金融、支持“赢在线上”转型、有着强烈创新意识的干部员工队伍。重点要打造一支高度认同并支持向“赢在线上”转型的管理团队，敢于承担决策风险，能在管理机制、业务流程等方面有所突破；打造一支强大的研发团队，使科技研发紧跟“赢在线上”转型的趋势，对接“线上”客户的需求；打造一支既熟悉互联网金融产品及适用对象，又有互联网营销技巧的营销团队，有效拓展新的客户群体。
　　二要加快培育互联网思维。培育不同层级、不同岗位人员的互联网思维，使全行员工充分认识到互联网金融发展的必然趋势，牢固树立零售业务必须抢先从“赢在大堂”向“赢在线上”转型理念，探索创新互联网新业务、新产品，引领对接客户新的需求。用互联网思维抓“赢在线上”产品的场景应用和客户体验等，打造“赢在线上”的良好软环境。
　　三要加大产品研发投入。加大产品研发的人力资源投入，主动培育与引入优秀的懂技术、懂网络、懂业务和产品、懂客户需求的科研人才。加大产品研发的财务资源投入，着眼长远，敢投入、敢尝试，而不是只盯着眼前利益片面讲投入产出比。加大信息资源投入，密切关注最新网络技术、信息技术及互联网金融产品等信息，细分客户群体的线上需求，安排专人试点推广创新产品，为产品优化完善提供反馈信息。
　　四要探索创新风控机制。在风控机制建设上，兼顾创新突破与有效防控，重在事实风险防范，又能大胆创新，敢于突破传统限制，使之适应互联网。能充分利用线上线下的数据资源，结合线下交易，综合判断线上业务的风险程度。强化风险与收益的分析评估，管控风险敞口的核心环节，对关键指标进行监测，找准两者的平衡点，既实现利润最大化，又不因风险而放弃发展。还要高度关注信息风控和技术风控，突出客户身份认证、业务限额控制、终端防护、云端安全、反钓鱼机制和客户安全教育等风险的防控，建立有效机制和风险处置机制，预防类似风险发生或发生时能采取应对措施减少损失。