近年来，金融科技正深刻改变经济社会的传统运行方式，促使和倒逼商业银行加快线上信贷业务发展。农行滨州分行认真贯彻总行数字化转型的战略部署，因势利导、顺势而为，线上信贷业务保持了年均40%以上的增长速度。线上信贷业务发展壮大的同时，相应的风险管控问题日益突出。对此，农行滨州分行开展了专题调研，在此基础上提出了若干对策建议。
　　强化机制保障，推进战略落地。线上信贷产品创新和推广具有开发层级高、涉及部门多、审批链条长、投入成本大等特点，必须强化整体联动机制。加强高层推动和部门联动、上下联动，及时掌握各级行及同业的数字化转型进展，及时对接基层行市场需求，分享线上信贷营销经验做法与成果，快速修补业务发展中风险漏洞，为线上信贷业务发展提供强有力的组织保障。加强科技部门前台化转型和信贷前后台科技产品培训，促进科技人才和业务人才的培育融合，加快培养基层行数据分析师和售前工程师队伍。对覆盖范围大、示范带动作用强的优秀项目、战略性项目，在立项上要建立特事特办机制，给予战略资源倾斜，实行贷款优惠利率，同时在平台营销推广上加大费用投入，增加产品市场竞争力。建立健全产品后评价制度，对于效益好、风险小的线上信贷项目给予研发和营销团队奖励，对因产品设计缺陷及贷后管理不力导致不良率超过容忍度的给予惩罚。
　　强化场景营销，拓展市场份额。线上产品必须加强线上平台营销。聚焦政务民生、消费零售和产业链三大类场景，全面加强场景营销。一是扩充掌银功能，提升用户体验，加强掌银营销，打造线上信贷产品“旗舰店”；二是力争将线上信贷产品嵌入智慧政务平台的金融服务专区，同时加强与省级以上龙头及本地流量大的App平台合作，实现“借船出海”；三是借鉴网络平台营销模式，积极开展各种优惠促销活动，促进产品推广。
　　强化风险控制，夯实业务基础。一是要加强数据核实及模型迭代。对于客户已经发生风险，但模型未识别、未预警、未控制的，应及时进行数据核实及模型调整优化。二是要引入线上电子签名及线下核查机制。在目前数据引用不足，模型评价模式较单一的情况，对风险暴露较多产品，嵌入电子签名及可视呈现留影系统，并在通过客户线上提交申请后，预约客户经理上门开展调查，确保准入合规。三是强化全流程预警监测机制。完善线上信贷业务风险实时监测系统，全面跟踪客户申请、贷款审批、发放、用款全流程。对经营行难以监测的信贷业务资金流向问题，建议总行适时推送风险信号，及时识别资金挪用风险。四是及时做好风险处置。建立风险信号快速响应机制，系统产生的风险预警信号由经营行迅速线下核实，视状况采取冻结授信、撤销白名单、收回贷款等风险管控措施，通过“线上预警+线下核查”双效联动提升风控能力。